最近有大额支出，比较穷，于是我研究了一番贷款产品。

作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

说正经的。当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？

我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账…

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之【我.爱.线.报.网.】一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：

可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性【我.爱.线.报.网.】企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：

北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、【我.爱.线.报.网.】信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10【我.爱.线.报.网.】%出头，而且借钱不上征信。

放在周末再说吧，不然今天没完了…

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会【我.爱.线.报.网.】很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

ps. 贷款真是一个技术活，欢迎资深的信贷经理私信我，好好聊聊…

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