最近重疾险新品更新较快，这篇文章主要是增加达尔文 1 号的测评，老用户可以跳过直接看新增测评部分。

新用户建议一定仔细阅读，消费型重疾险很重要，很重要。

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很多年前，深蓝君和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思，咨询过很多人，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。

直到我发现“消费型重疾险”的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。

伴随着达尔文 1 号的上市，我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评，看看哪款性价比最高，到底适合哪类人群？

今天的主要内容如下：

1）什么是消费型重疾【我.爱.线.报.网.】险，有什么特点？

2）4 种重疾险投保方案对比，哪种好？

3）2018 市场热销 7 款消费型重疾险测评

一、重疾险那么多，哪种最划算？

无论是通过朋友圈还是各种媒体，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险，而且还不只一款。

比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障目的都有不小差异。

如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。

今天深蓝君给【我.爱.线.报.网.】大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。

消费型重疾险有如下的特点：

保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；

保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；

保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。

包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。

或者有的朋友收入足够高，但是家庭开销也较多，沉重的房贷车贷已经让自己压力很大，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。

二、7款消费型重疾险对比分析

最近又有一款消费型重【我.爱.线.报.网.】疾险推出，今天深蓝君通过这款产品的测评，再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选？

测评的具体产品如下：

瑞泰瑞盈重大疾病保险百年人寿康惠保昆仑健康健康保弘康人寿健康一生 A+B复星联合健康康乐 e 生同方全球同佑 e 生达尔文 1 号重大疾病保险

话不多说，直接看图：

直接说结论：

如果想性价比最高：百年康惠保、复星康乐 e 生 C 款都是比较不错的选择，不仅保障足够，而且费率优势明显；

如果想保障全面：复星联合康乐 e 生 B 款、达尔文 1 号，这两款产品可以附加投保人豁免

如果身体存在小毛病：复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B、达尔文 1 号，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标【我.爱.线.报.网.】体，都可以通过智能核保，立即获得核保结论；

如果是高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、7款重疾产品条款对比分析

通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。

1、重大疾病对比分析

我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。

所以，我们就涉及到时间的病种，对比一下，主要有 【我.爱.线.报.网.】6 种：

关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 – 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。

2、高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对于轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：

轻症种类：轻症的病种数量不同；

疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；

理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下：

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一【我.爱.线.报.网.】定差异，但整体都还不错。

绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。

同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。

所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。

四、7款产【我.爱.线.报.网.】品具体分析解读

下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。

1、百年人寿康惠保

百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持非常明显的费率优势。

价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童测评产品中，深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。

而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经足够了。

对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，保障力度已经很充分了。

这款产品 1 – 6 类职业都可以购买，只【我.爱.线.报.网.】有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：

百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。

如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。

2、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免。比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

在《什么是保费豁免，到底有什么用？》这篇文章中，我们已【我.爱.线.报.网.】经有了详细的分析，大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层，只能投保 30 万保额。

除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：

B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；

C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？

通过上图我们可以看到：

方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款

如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒【我.爱.线.报.网.】大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。

方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿

罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。

所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。

另外复星康乐 e 生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

3、达尔文 1 号重疾险

达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 设计【我.爱.线.报.网.】的，所以原有的康乐 e 生的优点，达尔文 1 号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是新上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：

① 重疾保额可以增加

如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：

罹患过一次轻症，重疾额外赔付 10% 保额

罹患过两次轻症，重疾额外赔付 20% 保额

罹患过三次轻症，重疾额外赔付 30% 保额

② 身故退还现金价值

达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，绝大部分消费型重疾是没有身故责任的，也就是说合同没有写明，被保险人身故了，那么合同应该如何处【我.爱.线.报.网.】理。

2017 年深蓝君就和保险公司以及各平台确认过这个问题，不同的公司回复不同，有的公司电话和网络客服回复都不同，一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值，有的产品则明确说明，被保人身故合同就结束了。

康惠保是第一款把身故返还现金价值，写入保险合同，把这个问题给明确了，达尔文 1 号是第二款。

如果想选一款保到 70 岁的产品，现金价值我觉得完全不是考虑的重点，毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，而到 70 岁时，所有产品现金价值都为 0，每款产品合同都结束了。

如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些，深蓝君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，从 61岁开始，达尔文的现【我.爱.线.报.网.】金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一些。

如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少，不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的几万块钱，折合到现在也没多少钱。

如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。

估计这款产品出来，又会让很多选择困难症的人纠结很久，买保障类的产品，我一直觉得现金价值不是挑选的重点，就看自己如何选择了，这个没有对错之分。

达尔文1号重疾险，也收录在深蓝保严选，有兴趣【我.爱.线.报.网.】的朋友，可以去看一下。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

深蓝君总结了几点这款产品的特色：

特点 1：可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文1号，都是可以保到 60 岁的产品，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给【我.爱.线.报.网.】了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

通过对比图我们可以看出，同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。

其他一些特点：

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，女性相关的补充告知，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，5【我.爱.线.报.网.】1 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。

5、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。

这款产品的核心优势就是 智能核保，无论是有尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保，如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。

如果不太了解智能核保，深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保？》这篇文章，身体存在异常，可以采用这样的思路进行投保。

6、昆仑健康保

从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐 e 【我.爱.线.报.网.】生比较类似，和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。

之前深蓝君已经测评过了，限于篇幅有限，这里就不过多展开了。

7、同方全球同佑 e 生

这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。

整体来讲，同佑 e 生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右，而且也没办法附加投保人豁免。

五、消费型重疾险，到底怎么买？

目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。

下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了【我.爱.线.报.网.】 4 款产品：

方案一：**福重疾险（单次赔付）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付）

方案三：康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）

方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故）

方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险+定寿，全部保至 60 岁）

通过上图我们可以看出：

方案三：年缴保费仅需 3845 + 1015 = 4860 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次。

方案四：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70 岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不【我.爱.线.报.网.】贵。

方案五：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。

所以如果预算有限，通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

深蓝君认为保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。

六、写在最后：

保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的，这一点深蓝君无比认同。

对于普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费【我.爱.线.报.网.】都不少，普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。

消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

一起加油 ：）