本期嘉宾：@简七读财 团队 简保君

买保险经常陷入的三个误区

1、买错人

很多人本来没什么保险意识的，直到孩子诞生，突然发现周围人都买了，觉得自己也要给孩子买。而且中国父母的优良传统就是再苦不能苦孩子，就想着把最好的给孩子，赶紧找个销售人员或者朋友给孩子买几份保险，什么教育金，寿险等等都买上。

这个过程中反而忽略了大人，其实这种做法是不正确的。因为保险保的是风险发生后的经济责任，并不会减少风险本身的发生概率。有些人就不小心混淆了其中的关系，感觉给孩子买了保险后就安全了，包括有些人优先给父母买保险，尽孝心，当然我也能理解这种想法的

但实际上，对于一个家庭来说，大人尤其是给家庭赚钱的经济支柱才是重中之重，我们【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目思考一下，经济支柱承担着孩子教育，家人生活的重担，如果经济支柱发生了大病或者意外，这个家庭情况马上就要倒塌，而对于孩子来说，万一不幸出了事也有父母给想办法，所以对于家庭来说，优先给经济支柱配置足额的保障是非常关键的，当然，我也不是说孩子的保障就不用考虑，而是不要本末倒置，在大人的保险配置足额后，孩子本身年龄小买保险便宜，一年花费一点钱配置一定的保险就完全可以覆盖了。

2、买错险

购买的产品根本不适合自己的家庭，花了很多钱反而保障不够充足，你以为你买了保障，实际上你可能买个理财保险。用一句概况但可能不是特别准确的话来说，如果你买保险的首要目的是保障的（后面如果不加说明的话，默认都是为了保障而买保险的【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目），凡是产品后面带有分红，年金，万能，两全，教育金等字样，都不是特别适合普通的家庭优先选择。

因为保险公司特别喜欢用这种理财功能来套保障，让你以为你买的是个保障，而且有事赔钱，没事返还，感觉特别划算。

实际上这种保险一般来说第一保障非常不充足，保额就几万到10几万，真的出险了没什么太大的作用；

第二保费比较贵，你等于拿你自己的钱去多交保费让保险公司帮你理财，然后返还一部分给你；

第三最关键的就是贵就算了，收益还特别低，长期看下来这一类的带理财功能的保险的收益也就是在3%左右，比你存在货币基金还不如。

所以总结下，想保障的话，理财保险不太适合普通的家庭购买；想理财的，那也记得先看看保障是不是已经做足了，再【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目考虑是否有必要通过保险来理财。

3、怕麻烦

保险条款比较复杂，所以一些大公司喜欢推荐他们的组合保险，就是说一款产品既有寿险，还有重疾，医疗，意外等等，看起来买一份可以解决所有的问题，大众的接受度也挺高。

而实际上，这类产品一般而言价格都非常高而且保障并没有看上去那么全面，很多人学了一些保险知识避开了理财保险的坑，却又转身掉入了组合保险的坑，

平时大家的生活经验是批发价比零售价便宜，买的越多，折扣越多；可惜在保险这里就不适用了。因为保险产品本身就比较复杂，普通大众对于保费的基准价格并没有太大的概念，抱着打包买会便宜的成见就出手了。

我们说，没有一件衣服可以穿四个季节，同样的，也没有一款所谓的组合险可以解决【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目所有的风险。我们完全可以分开配置，用同样的保费，寿险买寿险最好的，重疾买重疾最好的，这样的方案才是保障充足并且性价比高的。

这里再普及一个大多数人的误区，保险产品的好坏和保险公司的名气并没有什么必然的联系，同理，后续的理赔和服务也和所谓的保险公司大小没什么太大的关系，因为中国的保险机构监管是非常严格的，作为普通的消费者其实考虑保险公司的大小，是否会破产等意义不太大，我们更多的还是考虑保险产品的性价比是否适合家庭所需，这样选出来的方案才是真的适合的。

总结下前面的内容，买保险先考虑经济支柱，不要买理财保险和组合保险，更多的关注产品本身而不是保险公司的名气效应，这样选出来的产品可以说已经避开了90%的【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目坑了。

如何给家庭成员选择合适的保险

保险配置的三大原则

第一就是保额充足，这一点很好理解，买保险就是为了万一发生风险可以有足够的保额去覆盖，很多家庭因为没有选择到好的产品而买了一些性价比很低的组合险或者其他的保险，导致家庭的预算不够覆盖全部的风险，保额不足，这样都是非常危险的。很多人买个几万、十万的重疾保险，真的得了大病根本起不到太大的作用，所以买保险就是买保额。

第二就是性价比高，这一点跟保障充足是对应的。因为预算是有限的，性价比不高的产品最后导致的结果就是保额买不够。当然，我们也知道市面上的保险产品那么多，普通人很难筛选出真的性价比高而不是不良销售忽悠的所谓好产品，这个说实话只有一种解决方案，互【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目联网信息这么发达，多找找大家相信的渠道比如公众号或者课程科普进行了解。

第三就是先规划后产品，这一点针对家庭的预算来讲的，每个家庭的经济状况不一样，适合的产品就不一样，并不存在最好的保险产品，比如说有些家庭年收入才10万，非要配置终身带身故责任的重大疾病保险，明显是不合理的，即使这个产品性价比高，但是也不适合家庭的预算和经济情况，所以这也强调了我们保险的配置一定是先规划后产品，找到自己家庭真正需求之后再去选择预算情况下对应的产品就可以。如果不顾预算就选产品，或者明明有足够的预算，却只愿意在保险上花费几百块一年，这些都不是正确的想法。

那了解了保险的三个坑和三个配置的原则，相信大家对于如何科学的保险【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目配置有了初步的了解，接下来我们就来看看到底一个家庭到底需要配置哪些保险险种。

哪些险种是我们需要配置的

其实我们需要的保险险种主要有四种，经济支柱的寿险，全家人的重疾作为核心的险种，然后住院医疗险和意外险是补充的险种。

寿险就是无论疾病或者意外只要人身故死亡不在就一次性赔付保额给其他家人，也就是无论任何原因导致的死亡都一次性赔付保额，买50万赔50万，买100万赔100万。寿险其实是买给家人的，代表对家庭的爱和责任，比如家庭现在如果有车贷房贷，孩子的教育以及咱们平时的生活费用的话，即使发生经济支柱身故的话也需要有一笔钱来完成这些责任，所以给家庭赚钱的人也就是经济支柱比如先生和太太需要配置寿险，如果是【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目单支柱家庭就给一个人买就好了，那孩子和老年人因为对家庭没有责任就不需要买寿险了，那保障期限到孩子大学毕业也就是未来的20-30年就可以了，因为到那个时候我们身上没有责任就不需要买寿险了。终身的寿险是非常贵的，主要是为了财富传承，对普通家庭也没有必要，不建议配置了。

第二个是重疾保险，得了重大疾病一次性提前赔付保额，因为一家三口都有得大病的可能，所以都需要买重大疾病保险，重疾也是现在最高发的风险，一旦发生会造成很严重的损失，光靠社保不能完全覆盖，所以需要补充重大疾病保险去规避掉。

寿险和重大疾病保险的保费每年都是一样的，和第一年缴费的年龄有关，所以越早买越划算，比如说20岁买，一年是1000块钱，保【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目障到终身，那等到40岁买，可能一年要4000块钱，同样保障终身，越年轻买越便宜而且保障的期限越久，所以寿险和重大疾病是一个家庭应该尽早配置的基础险种。

在这两个险种配置之后，如果有更多的家庭资源，可以补充一个住院医疗险和意外险。

医疗险分为门诊医疗和住院医疗两类，虽然门诊造成的损失不大，但发生频率比较高，所以门诊医疗险的保费会比较高，这部分的责任我们其实可以自己承担；而住院医疗险是我建议配置的，指的是住院产生的费用社保报销以后剩下的拿发票可以去报销，它是为了弥补真的发生大病产生的医疗费用。

医疗险属于交一年保1年的保险，费用会随着年龄增长而变高，到了50岁以后再买保费会比较高，而且因为身体健康原因有【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目可能无法投保。所以我们建议趁身体健康的时候买，这样万一今后健康状况发生变化，因为是续保，所以不需要再进行健康方面的核查。

意外险的保障责任主要体现在3个方面，分别是意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故是意外保险的核心责任之一，只要是意外导致的身故都可以得到赔付。

意外伤残保障是对意外导致的伤残给予赔偿。伤残等级按照国家《人身保险伤残评定标准》进行评定，10级伤残赔付10%的保险金，1级伤残赔付100%的保险金。要注意的是，有些意外险只保全残，而其他伤残不保，这就比较坑了，购买时一定要避开这些产品。另外，意外伤残和意外身故是共用保额的，例如伤残已经赔付了10%，那么再遭遇其他意外，身故就只能赔付剩【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目下的90%。

生活中大部分意外都是些小意外，一般不会导致身故和伤残，这个时候就需要用到意外医疗，意外医疗大部分是限制社保内用药的，当然也有不限制的，可是保费会相对贵一些。

意外险也是一年期的，和年龄和健康条件没关系，任何年龄买都是一样的价格，而且保费低保额高，所以我们每年更换更好的就行。

理财型保险分为哪几种

理财型保险分为组合型理财保险、年金险、分红险、两全险、万能险，以及不在大陆销售的投连险。

组合险是由一个主险+附加险构成的，例如主险是终身寿险，附加险是重疾、医疗或意外险。它的特点是保费特别高，寿险和重疾险会共用保额。假如你买了30万的寿险，重疾的保额一般会低于30万，例如28万，如果有一天被保人【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目得了重疾，赔付了28万后，身故之后就只能赔付2万了。

年金险是指固定年限给固定金额，年金险经常被包装成教育金、婚嫁金、养老金。它经常和分红险组合在一起，分红是指每年产生不固定的收益，如果利率高，可能会赚到钱，但是分配比例掌握在保险公司手中。

两全险通常叫“生死两全”，这类保险会包装成意外险。购买两全险之后，如果被保人一直健康地活着，保险公司会把保费返还，如果被保人去世，保额就会给到被保人的家人。两全险有一个致命的缺点，就是性价比要比意外险低很多，通常我们购买意外险，保费要比两全险低得多。