经历过行业洗牌后，消费金融从野蛮生长进入到平稳发展期，盘活存量用户成为许多平台的工作重心。其中，会员制也成为不少消金机构的重要“抓手”，一方面能够通过增值服务提高用户粘性，另一方面也是创收的新方式。

不过，小赢科技旗下的小赢卡贷也被指通过会员费变相提高利率，对借款人进行“卡贷”。

今年2月，一位借款人在黑猫投诉平台上反映：我于2022年9月在小赢卡贷申请借款6000元，借款的时候并不知道这个会员费服务费是包含在里面的，到账以后居然要支付480的服务费，之前2021年小赢卡贷也以此手段收取我500多的会员费，这相当于服务费手续费，这根本不合理。我也享受不到这个权利，什么会员折扣半价根本享受不到，没用【我.爱.线.报.网.】的券直接就过期了，小赢卡贷违法擅自收取服务费，请严查退款。

诸如此类的投诉，累计有上千例。主要集中在“展示不透明”“砍头息变相抬高了借款利率”等。

小赢卡贷在平台上回应比较一致：“我司是合法合规经营，利率均在国家标准范围内，并确保在法律法规及协议允许的范围内收费。”“我司在确认页面均有展示说明。”

这个会员费到底怎么收？是否合理？《独角兽挖掘机》在登录小赢卡贷APP，发现并没有关于会员制的介绍和入口。询问在线人工客服：“会员如何申请？”“是不是必须申请会员，才会放款？”对方表示：“以页面展示会员，需要购买可以尝试去操作，页面没有展示就无法购买。”

所以，跟其他做会员制的平台不一样，小赢卡贷的APP上这【我.爱.线.报.网.】个会员费有些像“隐藏款。”只有在你借贷的时候，才知道是不是需要去买会员。一位业界人士表示，这种很可能是平台根据用户的资质情况，看人下菜来决定会员费的金额，这样隐藏也可以规避不必要的风险。

一位接近地方监管的人士告诉《独角兽挖掘机》，对于借贷平台做会员并没有明确规定，对于这类投诉，主要看两点，一看是否强制买会员才能放款，二看会员绑定的权益是否跟金融强关联，像通过会员制，去提供商城这样增值服务是没问题的。

就小赢卡贷的会员费情况来看，一是涉嫌通过会员费“卡贷”，二是APP上没有对外展示，所以也不知道到底有什么增值服务。

苏宁金融研究院曾发表文章提示放贷平台的会员制的三重风险。

一是巧立名目，变相收费。过将【我.爱.线.报.网.】超标的利息包装成“会员费”进行收取，部分不规范的平台试图绕过监管，实现超额收益。

二是缴纳会费，无法享受借贷服务。部分会员缴完会费后，发现自己因为资质不够，无法借款。于是，平台承诺的所谓一系列优惠的借款权益，自然也无法享受到。更严重的，借款目的没有达成，申请人反而要多支出一笔会员费，这对于本来就缺资金的申请人来说，有点雪上加霜。

三是商品变相加价。在实际调研中，发现许多平台的会员商城通过“先加价，再优惠”的方式套路会员。会员通过商城“优惠”购买的商品价格要高于市场价格。

当下，促消费作为今年经济工作的重点，在这个大背景下，消费金融机构积极参与其中，对扩大内需、拉动消费具有积极意义。

当行业价值凸显的时【我.爱.线.报.网.】候，更需要各方守土有责，始终要把合规放在第一位。（独角兽挖掘机/小角）