关于如何偿还银行贷款，网上有些或真或假的信息，让有些朋友摸不着头脑，我们只有搞懂银行贷款利息计算的底层原理，才能理解各种还款方式的利弊，才能针对自身情况采取最合适的方式，不要人云亦云。

一般房贷可以选择的还款方式有两种：等额本息、等额本金。其他的贷款方式还有很多，其本质都是这两种方式的变种，比如说到期还本、自主月供还款、年底比例还款。

一、等额本息、等额本金到底是什么

这张是我借用网上的图，经我测算，年化利率是6.55%。

我们要搞清楚的是，你承担的利息，是由你借（占用）银行资金的多少决定的。占用的多，利息多，占用的少，利息少。

因为等额本金每期还银行的资金多，所以他未来还的利息就比等额本息的利息少。

有【我.爱.线.报.网.】些朋友还了四五年贷款后，喜欢说一句话：我怎么还得都是利息，本金没还多少，银行是不是太黑了。甚至还有人说，前期还的都是利息，后来才还的本金，此言大谬。你还得每一分利息，银行都没有多收，也不可能提前收，这些都是你当期占用银行资金的合理支出 。为什么你会以为每月你利息多，本金少呢？那我就谈谈第二个观点：你贷款周期长，拉低了每期的本金还款金额，从而显得每月还款总额中的利息大于本金。

首先，每月偿还利息与贷款周期无关，他只与你未还的本金有关，贷款周期会影响你每月还款本金，周期超长，偿还本金越低，每月偿还的本金越低，下月你未还的本金就没法降低，那你下月的利息就变化不大。利息只和你的占用本金相关，银行不可能要求【我.爱.线.报.网.】你只还本金，不还利息。

你想少还利息的方式只有一种，那就提前多还本金，问题是，一年内，你有能力多还本金，那你干嘛一年前多贷那么多钱呢？所以我有个结论，就是你能贷出来的钱，就是你未来短期内无法提前还的钱。

搞懂我谈的逻辑后，我们来分析下图的说法：

“房贷一定要长贷短还。”——至理名言。

长贷就是周期长，你还款本金就会少，前期资金压力大大缓解。贷款的目的是什么，不就是当前手上没钱嘛。能够少还，我们就能尽最大能力的占用银行资金，前期多付出的少量利息是值得必须的。后期收入增加，手上钱多了，你随时可以还嘛。

至于这个网友说，什么什么时候还清最划算，是不科学，不准确的。如果你当前三年存款利率高于贷款利率，你干嘛要提【我.爱.线.报.网.】前还呀？这是最保守的算法了。（这里不算公积金贷款）

如果你不想让银行赚你的利息，任何时候提前还款都是划算的。

二、其他还款方式

1、先息后本

一般是经营贷或者是信用贷款，每月只还利息，一年、三年最长不超过五年才一次性还本，适合短期资金周转。

2、自主月供还款

其实就是等额本息或者等额本金的变种。

比如按20年计算每月还款金额（有限的自主），然后十年后，一次还完剩余本金。

3、每年比例还款。

这个是我取的名字，有银行和我谈过。比如贷款五年，平时只还利息，年底按本金总额的5%还款。其本质相当于周期20年的等额还款（20*5%＝1），然后在五年后一次性还完。

不管哪种方式，根本贷款性质不同，到期处理方式有所不同。

如果是【我.爱.线.报.网.】经营贷款，周期长，贷款金额在，一般到期后可以转贷。如果是消费货款，周期短，金额不大，但可以循环贷。也就是你还进去后，可以再贷出来。

我说的只是一般操作，实际要以线下合同为主，线上消费贷款会抽贷的，还进去就贷不出来了。所以要正确合理地安排和使用银行资金。