银行到底有什么用？

银行就是提供间接融资的平台，作用就是分散风险，提供便利。在银行一年期存款利率2%左右，一年期贷款利率在5%左右。假设张三有10万元闲置资金，在银行存1年，能得到2000元左右的利息；而李四需要从银行贷款10万元创业，使用期限1年，那么年底李四需要多支付5000元左右的利息。而中间的差额3000元，所谓的息差，就是银行的利润来源。

那何不这样，张三与李四直接签订借款协议，借给李四10万元，约定1年到期后还张三103500元。以李四的一台车作为抵押，并让李四的朋友小赵作为担保人。这样的好处就是张三比从银行存款多赚1500元，而李四比从银行直接贷款省1500元。像这种两全其美的带息借【我.爱.线.报.网.】52xbw .cn 每日持.续更新.可.实操.的副.业.款协议，为什么没有大范围盛行，把银行取代了呢？

其实这种借款协议就是直接融资，虽然成本低，但缺少中间平台，没有第三方，无法实现风险分担。既没有人评审李四的借款资质，也不可能一直盯着他的抵押物和担任人，假如李四创业失败，或者跑了，那谁来给张三偿还利息呢？到时候估计连本金都难以收回。最终，张三也只能凭借一纸协议将李四起诉到法院了。现实生活中，我们也见多了追债的杀死欠债的，或者欠债的亡命天涯。

而银行的意义就在于，其客户是由无数个张三、无数个李四购成的，所以少数的死账、坏账会被“找平”，不会形成系统的、整体的风险。张三少得的存款利息、李四多支付的贷款利息，也算是一种“安全保险”了。