商业保险按照设计类型分，可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。

如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险以及意外伤害保险。

如何判断自己需要购买哪种保险呢？判断商业保险的需求：

首先看收入

想参加商业保险必须有一定的收入保障。收入低，并不适合参加。

商业养老保险一般相应的积累期和偿付期非常长，积累期一般至少二三十年，偿付期可达三四十年。比如我们年收入3万元，拿出5000元参保已经是捉襟见肘了，即使是这样还需要连续缴纳二三十年。在几十年以后每月领取四五百元的养老金，真的没有多大意义。

还是我们的社会养老保险好，跟社会平均工资挂钩，退休后国家会年年调整养老金保证低收入人【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目群的生活水平。20多年前每月领取一两百元养老金的老人，现在能领取到三四千元。商业养老保险，是一分钱都不会给你增加的，否则亏本的是商业保险公司。

一般建议收入超过社保最高缴费基数的人群，再购买商业养老保险。比如社平工资是6000元，那么月收入超过18,000元的人购买商业养老保险是比较适合的。当然国家也通过优惠政策，引导大家购买养老保险。比如税延型养老保险，对于按照10%~20%以上税阶纳税的人是合适的，似乎每月收入也得15,000元以上。

第二看需求

我们购买商业养老保险，为的是实现财产的保值增值吗？那样还不如去选择理财。

比如商业养老保险，虽然养老金测算的时候看着非常划算，收益率能够5%甚至6%。但【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目这只是表面，商业保险的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮动利率。未来存在达不到预期的可能情况。时间跨度越长，利率浮动风险越大。像美联储10年前曾经降到过零利率。

商业保险不是理财产品，它在参加时要扣除相当一笔初始费用，一般包含建账费用、保险推销员佣金、附加保险费、行政管理费用等等，一般可以扣除缴纳费用的20%~30%。随着缴费周期的越长，扣除的比例会逐步减少。相应的基金各项申购和管理费用一般不会超过百分之一。全民养老金测算的账户现金价值，缴纳1万元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

参加养老保险的比例，目前国家规定的灵活就业人员参保养老保险的比例是20%。

根据标【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目准普尔家庭资产配置的有关建议，家庭财产的20%应当配置为保险。实际上留给我们的空间并不多。比如如果我们按照真实收入缴纳社保和住房公积金的话，社保可能需要承担10.3%~11%的个人部分，住房公积金需要承担5%~12%的个人部分，按高比例缴费就会超过了20%。这也是低收入人群没有必要参加社保的原因。

一般来讲，保险的配置要综合考虑到疾病、重疾失能、养老保障、意外可能等等。一般配置额外养老保险的比例，不要超过家庭财富的10%。

李嘉诚为每一个孙子孙女都投保了1亿港币的分红保险，为的是保障他们未来的生活。由于保险不能动用、不可抵债，即使李嘉诚企业破产，可能房子、车子都会被抵债，但这些孩子们也有稳定的每月【我爱线报网】52线报网-专注分享活动首码线报优惠券零投网赚项目几十万港币的收入，这才是保险真正稳定性的表现。

所以，商业保险实际上并不是每一个人都适合购买的。还是希望大家在购买保险的时候，谨慎一些的好。